如何规划新的“三大块”

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35岁的刘伟(音译)是一家公司的销售主管,月薪4000元。她的丈夫是一名初中教师,月收入4500元,她的女儿在小学三年级。他们的存款,连同双方父母的赞助,分别拥有人民币25万元的现金资产,银行存款20万元,国家债务5万元。由于当地住房的早期变化,他们错过了福利房,并住进了学校提供的一套一居室的临时住房。随着家庭收入的增加,住房、私家车和让女儿接受良好教育的新“三大件”已被列入其家庭财务规划议程。对理财规划师刘夫妇的分析有一定的节余,收入也不低,但是,如果一次性购买全部储蓄买房,两个人很快就会变成“无存款,穷”的“新贫困群体”。+买车买房子,汽车的燃料、维修、停车、道路维护也是一个成本高,房子装修,加热和冷却,家具更新成本不会少,两人的工资除了日常生活,交流,再教育,和其他费用,负担成本高,家庭财务实力。与此同时,没有储蓄的家庭就像没有地基的房子,抵御风险的能力相对弱化,这可能会影响到家庭的整体生活质量。那么,有没有一种方法可以避免成为一辆车和车库的“新穷人”呢?答案是肯定的。充分利用家庭的信贷资源,用银行贷款购买住房,然后拿出一部分储蓄购买私家车,金融消费模式更适合刘女士。因为住房贷款利率低于汽车贷款(如五年内的房屋贷款利率为4.77%,汽车贷款执行正常的商业贷款利率,三到五年是5.58%,两者相差0.81%),这样,不仅可以减少家庭金融组合贷款利息负担,刘盈余储蓄也可以进行高收益投资,家庭财务结构将更加合理。理财建议在银行贷款的帮助下买房。受“无债”传统观念的影响,许多人将外债视为家庭财务状况的“晴雨表”。事实上,在今天的金融品种增加,人们条件下的财务管理模式逐步转变,债务并不完全是一个迹象表明,家庭财务状况的措施,债务并不代表家庭的财务状况不好,“无债一身轻”,不代表家庭财务结构是合理的,关键是要看到可以带来多少好处家庭资产和负债。因此,刘女士可以在银行信贷的帮助下买房子,用她所替代的家庭储蓄进行高收益的投资。

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