一个蚂蚁的农村金融野心。

能力提升

罗震,龚燕BBB 0。

中欧商业评论

2016-09-12就是

对于蚂蚁金融来说,它已经将自己定位为传统的金融“投诉人”,许多人回避的农村市场是土地。

2016年6月20日,在国家级贫困县湖南省平江县境内三个城镇村淡水啤酒厂,和蚂蚁黄金套装与国内最大的非政府组织扶贫小额信贷机构和其宣称,扶贫的互联网+精度正式达成战略合作伙伴关系。减轻贫困意味着蚂蚁金服在农村金融的深层次上又迈出了一步。

自2014年10月16日成立以来,蚂蚁金融对集团的战略方向进行了多次调整,农村金融也一直在上市。对于蚂蚁金融来说,它已经将自己定位为传统的金融投诉人,而许多人不愿看到的农村市场就是他们的土地。

根据中国银行业协会的数据,截至2015年底,农业贷款余额占全部人民币贷款余额的28.1%。此外,农村地区的信用档案数量为全市的1/4;每万人的金融服务数量也比农村地区小得多。Ant黄金套装就是使用自己的数据和技术优势,覆盖了传统金融体系覆盖不到的人,服务之前由于金融机构的运营成本高、信息不对称、缺乏抵押,如难以享受传统的金融服务给用户。农村市场无疑是在其领土内。

2016年1月正式成立,蚂蚁黄金农村金融部门将支付,信用,金融、保险、信用最初横向通过独立的业务线,和连接农村淘宝阿里巴巴集团新秀物流平台,提供了三个农村用户农业信贷繁荣,繁荣、富裕农民付三个类别的金融服务(图1)。根据不同的服务对象和资本需求、服务模式也已明显分层(图2)。目前,我们的农村金融集中在三个方面,即促进信用三种模式:数字平台,线上和线下的熟人,金融供应链和行业模型。蚂蚁金融服务副总经理陈继义。

在传统金融机构眼中,农村市场几乎无利可图,已成为蚂蚁金融未来地图的核心亮点之一。

云中的大数据决策。

在实现有效的风险控制的同时,云端的大数据自动决策系统可以大大降低成本。

从浙江安吉大学毕业后,他创办了一家淘宝店,销售基于安吉椅业的椅子。在过去的几年里,这家店每月的销售额达到了几十万元,年收入超过了一百万元。为了应对短期资金周转的需要,公司自2014年起就开始使用淘宝推荐的早期贷款和其他信贷业务,积累了300多万元的贷款。传统的银行贷款手续非常复杂,时间也很长。我们的财务压力常常是几天的事,然后我们就不需要了。淘宝的贷款可以在几秒钟内完成,你可以看到你可以从后台借到多少钱。老板说。

潮波是蚂蚁金融服务数据平台模式的典型用户代表。在蚂蚁金服的农村用户中,一些人已经被阿里巴巴和蚂蚁系统的现有平台所覆盖,比如支付宝用户、淘宝买家、淘宝店主和淘友。根据平台的信用评分,这一部分人可以合理方便地获得消费者或商务舱的信用服务。

zhaobo常用的小额信贷业务已在310模式下实现:贷款人在3分钟内完成在线申请;基于电子商务平台,第三方支付平台,积累数据的行为,蚂蚁通过各种模型对贷款进行提前贷款,借贷者在贷款后1秒钟按下按钮;整个申请、审批和贷款的过程都可以通过零人工干预来完成。

为了实现这一目标,蚂蚁金服多年来在云端建立了一个大数据自动决策系统,完全依靠在线大数据分析实现有效的风险控制。

例如,针对淘宝店主的贷款,除了体积和存储水的实时操作数据,如蚂蚁金服系统也会在各个方向抓取用户的行为数据,进行细致的描述。蚂蚁黄金制服领先电子零售业ChengZiXia银行风险控制总监介绍,淘宝店涉及数以百计的具体行动,比如修改搜索关键字,上传图片的货物被用手机或者一个单反相机,商店商品项爆炸或更全面的考虑客户需求的产品组合,等等。该系统可用于判断业主是否以一种更多维、更灵活的方式进行操作,以及店铺运营是否有效。这些数据将补充交易数据,如现金流,这将影响贷款的最终决定。

有效的风险控制是一个方面,控制成本是另一个方面,两者的结合是包容性金融业务可持续发展的基础。

高成本是传统金融机构的致命弱点。以信贷服务为例,传统金融机构现在对农村小额信贷产品有了更多的政策和激励措施,这通常是国家为扶贫项目提供补贴。其背后的现实是,提供农村小额信贷服务的传统方式既昂贵又危险,贷款不到5万元,几乎无法赚钱。

蚂蚁金服建立的在线决策系统大大降低了信贷服务的成本。传统金融机构的主要成本是技术和人员。一方面,ant financial通过云技术实现了分布式架构,并且能够摆脱对传统IOE (IBM minicomputer, Oracle数据库,EMC存储)的依赖,大大降低了技术成本。另一方面,通过数据技术在网络上实现风险控制等关键环节,资产管理的效率也得到了提高。以网络商业银行为例,其信贷规模从数百亿元到1000亿元,人员数量几乎没有增加,到目前为止只有400多人。

目前,单一贷款银行支行的电子零售业务平均为40000元,农业贷款最低1000元贷款,使金融服务门槛大大降低,并能更好地控制不良债务水平。

熟人模式实现信用突破。

熟人模式的更大意义在于,它使得许多农村用户的信用记录不再空白。

47岁的马玉明(音译)是河北省清河县一名著名的拖拉机手,拖拉机、两台吊车和一辆大卡车。他有两个儿子,一辆运煤的卡车和一辆起重机,而马正开着一辆拖拉机。2015年,大儿子在车祸中丧生。幸运的是,这辆车报废了,但是一年多的时间里保险都没付。在村子里的村子里拾起(农村淘宝服务站)的工作人员,在没有抵押的情况下听到了没有抵押贷款的贷款,并帮助申请贷款,在批准后的5天内,得到了80000元。我手里的钱还活着。

49岁的艾黄(音译)是湖南省平江县三个镇的贫困家庭成员,目前还没有得到实施。爱黄西,平时通过交通运输,帮助人们做饭;他的妻子钟春兰(音译)在镇上的熟食店工作,每月收入约3000元。儿子出城了。2015年,80多岁的年迈的母亲病了,花了2万多块钱。她还动了一次脑手术,花了她9万多块钱,她原本为儿子建的钱也没了。中和其贷款人员在村中经常来访,迅速了解情况,了解到在诚实守信后,向推荐的和它的合作和蚂蚁金信用产品。这对夫妇成功申请了3万美元的贷款,并以1.7万美元的价格买了一辆车。

尽管便利和高效,但只有有限数量的农村用户可以被平台的纯在线贷款模式所覆盖。许多农民缺乏降水,网上数据和没有银行流水,没有资产证明,没有多少抵押物,有效缺乏必要的信用数据,为这一群体提供金融服务更加困难。

为此,蚂蚁黄金套装推出了熟人在线和离线模式,需要周围的村民发现了一个熟人,债主的资质初审后报电子零售银行,银行给他再次通过在线数据分析系统做出贷款决定。目前,所谓的熟人主要有两种:一是县乡淘宝村一级服务支部的负责人,由阿里巴巴集团千县的计划所覆盖,即陶氏伙伴;二是多年积累的合作伙伴和农村信贷员。

除了解决眼前的金融需求,熟人模式更重要的是,从现在开始,大量农村用户的信用记录不再是空白,从而使他们利用资源来提高生活的能力。

农村市场中可以发现的庞大的蚂蚁金融服务网络,可以在农村市场的底部打开,这与阿里巴巴集团实施的电子商务渠道下沉战略是分不开的。2014年10月,阿里巴巴集团推出了千郡村庄规划,提出了在3 ~ 5年内投资100亿元,成立1000年县级运营中心和1000年服务,将海尔哥哥点网络覆盖全国三分之一以上的县和一个6的农村地区。

最基层的村级服务站也被称为乡村购物网站,它是阿里巴巴在农村地区的物流和信息网络的最小节点。该组织正在招募熟悉情况的当地大学生或年轻人,主要任务是推动农村淘宝向城市推广农村和本地商品。依托这一网络,蚂蚁金融服务的支付、信用、保险等金融服务为农户提供了基础。

网站打开繁荣的农业贷款业务通常要经过的村庄道伙伴给他银行基本训练,负责初步判断,资格申请银行贷款前基本信息收集,如村民的住宅,和身份证书,证书的土地信息上传到系统,需要贷款的农民庄稼,牲畜现场照片,等银行信息将蚂蚁黄金套装数据库进行审查,通过支付宝通过贷款后,比传统银行贷款周期更短,甚至第二天可以实现。

村陶伙伴是重要的信息节点,负责收集村民的情况。他们的日常工作是促进当地电力业务的交易,并根据网上销售情况对农业生产提供指导,当地村民使用资金,信用条件如非常了解。蚂蚁金融研究所副所长李振华说。

此外,王农贷款在全村的申请一般用于贷款目的,主要是为了扩大经营或购买农具。最终产品将通过阿里巴巴的电子商务平台,通过陶艺合作伙伴的帮助进行销售。通过管理整个信息流,风险更易于管理。

在成功完成信贷业务后,陶艺合伙人将获得现金奖励。激励不是以一定比例的回报,而是根据贷款金额和坏账水平进行综合评估。我们与新村新伙伴的关系,如大家共同开了一家非常小的公司,我们将提供信贷支持,为他们提供培训,在合作之后,我们将共同分享风险和利润分享,并不是按照数量支付回扣。李振华解释道。

在蚂蚁金融的视角下,农村金融需要整个生态系统和社会各阶层的力量。因此,蚂蚁金服正在积极寻找外部合作伙伴。自2015年9月起,蚂蚁金服开始在风险控制、资金和技术方面与nongxin合作。

中合农信,原名中国扶贫基金会,20多年前就开始在农村开展小额信贷业务。面对农村用户的征信记录非常缺乏,及其使用熟悉的模式,基本的信贷员是当地人民,全国18个省180多个县的1700多个村庄和城镇,形成了一套成熟的服务和管理机制。它的行业经验和深厚的农村信贷员制度对蚂蚁金融服务是非常宝贵的。

我们的合作是建立在互补优势的基础上的。及其构建到农村地区,拥有专业能力信贷员系统,即地面部队,沉淀在大多数农村地区缺乏用户数据和信用记录的现状,迫切需要地面部队做的第一次触球的农民,这是第一步,提供数字金融服务。蚂蚁黄金把农村金融部门表示,其地面部队贷款信息采集、风险调查,限额审批和贷后管理,蚂蚁黄金套装与资本合作,合作双方借贷,因此用户可以使贷款降水数据在互联网上,形成大量的信用历史。

对中和农信的经营成本有一定的突破。2014年以前,所有的现金都用于支付和贷款业务:贷款人员需要到银行排队取钱,然后把钱从门到门,有时甚至需要自卫或家庭成员;在收集的那天,我们挨家挨户。在得到一份书面贷款申请后,信贷员必须手动将数据输入系统。与蚂蚁金融服务合作后,可以通过支付宝进行收集和发布,并对蚂蚁金融服务系统进行相关数据分析。互联网技术的参与大大降低了运营成本。

合作的另一个重要基础是双方都不追求利润最大化。Baoben, micro - li和sustainable一直是农业信的管理原则,蚂蚁金融服务类似。当我们在农村提供服务时,我们并没有刻意控制我们的信用风险和违约风险几乎为零。坏账率控制在一定的水平。如果控制太紧,服务的普及将不可避免地减少。现在我们要找的不是赔钱,也不是为了赚钱,而是为了最大限度地扩大经营范围。从某种意义上说,这也是一种回馈农村的方式。”李先生说。

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